Calculadora de CET na Antecipação de Recebíveis
Antecipar recebíveis parece simples. Você troca valores que entrariam no futuro por dinheiro hoje.
O problema é que a taxa anunciada quase nunca conta a história toda. O que decide o negócio é quanto entra líquido na sua conta e quanto de valor futuro você está cedendo.
Preencha os dados abaixo e veja o custo efetivo real da operação, já com tarifas e IOF.
O IOF de crédito é cobrado em percentual, não em valor fixo. A parte diária incide sobre cada recebível conforme o prazo (limitada a 365 dias) e a adicional incide uma vez sobre o total. As alíquotas padrão seguem a regra vigente em 2026, mas confirme as da sua operação, pois há regimes específicos, como o Simples Nacional.
| # | Prazo (dias) | Valor futuro (R$) |
|---|
Por que o CET passa da taxa: as tarifas fixas e o IOF reduzem o que entra na conta. É por isso que o custo efetivo fica acima da taxa anunciada. Se você já sabe o valor exato que caiu na conta, use a aba do valor líquido. Ela calcula o custo real direto do fluxo, sem precisar estimar nada.
Passo a passo
Quatro etapas para sair da taxa anunciada e chegar no custo que importa de verdade.
Liste seus recebíveis
Para cada valor a receber, informe o prazo em dias até o vencimento e o valor futuro, que é o valor cheio que entraria naquela data. Vendeu parcelado no cartão? Use o botão Gerar recebíveis e crie as parcelas de 30, 60 e 90 dias de uma só vez.
Diga como você tem os números
Recebeu uma taxa do banco ou da fintech? Preencha taxa, tarifas e confira o IOF. Já sabe quanto caiu na conta? Troque para a aba do valor líquido e digite esse número. Partir do líquido é o caminho mais fiel, porque não depende de nenhuma suposição.
Leia o resultado
A calculadora traz cada recebível para o presente, soma tudo, desconta tarifas e IOF e mostra o valor líquido hoje, o CET mensal e anual, o custo em reais e o custo percentual sobre o valor futuro cedido.
Compare a taxa com o CET
Olhe a linha que coloca a taxa anunciada ao lado do CET real. A diferença é o custo escondido que tarifas e IOF acrescentam. É com esse número que você decide se vale antecipar ou buscar outro caminho.
Como o cálculo funciona
Sem caixa preta. São quatro contas, e você pode refazer todas no papel.
Valor presente de cada recebível
Todo valor futuro é trazido para hoje com juros compostos: Valor presente igual a valor futuro dividido por (1 mais a taxa) elevado ao prazo em meses. Quanto maior o prazo, maior o desconto.
IOF sobre cada recebível
O IOF de crédito é percentual: alíquota diária vezes o número de dias (até o limite de 365), mais a alíquota adicional fixa, aplicado sobre o valor presente de cada título. Prazos maiores pagam mais IOF.
Valor líquido recebido
Somamos o valor presente de todos os recebíveis e descontamos as tarifas fixas e o IOF. O que sobra é o dinheiro que de fato entra na sua conta hoje.
O CET pela taxa interna de retorno
O CET é a taxa que iguala o líquido de hoje à soma dos valores futuros trazidos ao presente. Com um único recebível, ela bate com a fórmula (valor futuro dividido pelo líquido) elevado a (1 sobre o número de meses), menos 1. Depois é só anualizar: (1 mais a taxa mensal) elevado a 12, menos 1.
Glossário
As siglas e os pontos que mais confundem na hora de decidir.
Cálculos em juros compostos pelo método da taxa interna de retorno, com IOF de crédito em percentual. As alíquotas padrão refletem a regra vigente em 2026 e podem variar por regime tributário. A ferramenta apoia a decisão e não substitui a confirmação das condições com a instituição financeira.